风险教育专栏

什么是网络借贷(通常说的P2P)?
个体网络借贷,即P2P,是互联网金融业务之一。按照中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷过程中,出借方和借款方需要借助于各个P2P平台来提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P平台要明确信息中介性质,不得提供增信服务,不得非法集资。
什么是网络借贷资金存管?
网络借贷资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。网络借贷资金存管,旨在实现用户资金与从业机构自身资金分账管理,让用户资金更有保障性。
网络借贷信息中介机构不得从事哪些活动?
网络借贷信息中介机构应当依法合规经营,不得从事或者接受委托从事下列活动:

1.为自身或变相为自身融资;

2.直接或间接接受、归集出借人的资金;

3.直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

4.自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目等。

电子合同是否有效?
根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。乐为金融为您生成的合同属于电子合同,且电子签名为符合条件的可靠电子签名,具有合法性和有效性,各方当事人应当履行并遵守合同规定。
什么是投资人适当性管理?
北京市金融工作局关于《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》公开征求意见的通知中指示:

参与网络借贷的投资人应当审慎投资,具备风险投资意识和风险识别能力,拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网,对其投资结果负责,自行承担借贷产生的投资损失并承担相应风险。

网络借贷信息中介机构应当建立投资者适当性审核制度,认真开展投资者适当性审核评估,并在互联网平台和相关文件、协议中显著位置向投资人充分提示风险。

在P2P平台借款需要哪些资质?
根据网贷行业P2P监管细则出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷平台作了小额分散的职能定位,小额分散需要明确单一个体借款上限:

1.同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元;

2.同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元;

3.同一自然人在不同平台借款总余额不超过人民币100万元;

4.同一法人或其他组织在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。

作为借款人则需要满足以下条件:

1.参与网络借贷的借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户;

2.借款人需要提供真实、准确、完整的用户信息及其他相关信息;

3.借款人需要提供在其他网络借贷信息中介机构是否有尚未偿还的借款;

4.借款人需要提供借款用途且保证借款项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

5.如果是担保本协议项下借款,借款人需要提供担保物产权/证明证书或抵(质)押物登记(备案)证书/证明;

6.借款人需要按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

7.借款人需要确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

8.借款人需要履行借贷合同及有关协议约定的其他义务。

作为P2P平台有义务对借款人的资格条件、信息的真实性、借款用途的真实性、合法性进行必要审核以确保。

作为一名P2P出借人,在具备投资风险意识和风险识别能力的同时也要学会对借款人的判断,切记网贷有风险,出借需谨慎。

什么人不适合投资P2P?
1.有能力及信心从基金、股市、期货等单一高收益高风险金融产品中长年稳定获得高收益的投资者,且不认同资产配置理念,没有必要选择投资P2P。这类投资者有较丰富的权益类市场投资经验和信心,并且不认同或者不理解资产配置理念,觉得P2P投资收益偏低风险偏高,不值得投入时间。

2.只看收益不看风险的投资者不应选择投资P2P乃至其他一切高风险的金融产品。这类投资者大都表现于对平台的宣传盲目信任,只记住了平台告知的收益率,只看重短期收到的利息,忽视了本金损失的风险。

3.觉得民间借贷不可信的投资者。这类投资者觉得民间借贷不可信,风险高,收益不对等,自然不应选择脱胎于民间借贷的P2P投资。

4.学习能力较弱的投资者。这类投资者缺乏对P2P的基础了解,并且不愿意抽出时间学习及独立思考,喜欢盲目听信一些“有经验的投资前辈”对平台的判断。

如果您是这四类投资者,不适合投资P2P!

在P2P上出借资金的用户,急用钱怎么办?
很多出借P2P项目的用户,都面临着资金流动性困扰。毕竟,大部分的P2P产品都有一定的出借周期,如果想要博取高收益,持有期限可能更长。这种情况下,遇到急用钱的情况怎么办?

1.选产品 想要完美解决一个问题,最佳的方法就是从源头上解决。如果担心产品流动性问题,并且比起收益风险,如更看重流动性,那么首选建议是投资股票、基金,其次是选择可以转让或者有提前退出机制的P2P产品。收益方面,同一组参数对比,流动性强的P2P产品必然没有流动性差的收益高,这就是风险和收益成正比的道理。

2.避免资金重仓P2P 从资产配置角度讲,根据资金流动性,我们可以把自己的现金流分成三部分:应急性资金、闲置不用资金、短期内闲置未来不确定是否会用资金。在这三种资金中,适合购买P2P最理想的分类是第二种闲置资金,第三种短期内闲置未来不确定是否会用资金,只适合购买较短期限的P2P产品。第一种应急资金不建议出借P2P,流动性再强的P2P都不可能做到随时提取。除非是活期资金池,而这个又是被监管明令禁止的。

3.巧妙安排回款时间 还有一种办法可以解决资金流动性问题。那就是安排好购买日期和回款日期。举个栗子,假设在小王的储蓄中,一次性可投资资金为10万块,小王希望自己一年后每个月都有一笔回款,因为目前只能确定一年内不用这笔钱,但一年后是否要用还不确定。那么小王可以把自己的可投资资金分成12份,然后每个月购买一份,买一年期的产品,正好一年后自己可以每个月收一份钱。

4.挑选还款方式 除了上面说到的三种办法,还款方式对资金流动性也有着较大的影响。比方说,假如你买的P2P产品是等额本息或者等额本金还款方式,那么你每个月都会有一笔不小的回款,可以说是一次性购买,分12期返还。如果本金金额较大的话,还可以在回款日当天进行复投。这样,每个月的回款,就不是一笔,而是很多笔。毕竟,下个月的回款也可以复投。且如果复投的回款也比较多,那还可以继续复投。

总之,没有既收益高还流动性高的完美产品,只有相对更满意的产品。只看你更需要的是不是流动性需求。选择适合自己的最重要。

参与网贷服务可能发生什么风险?
一、主要风险

1.借款人风险 借款人因经验及能力不足风险、婚姻及家庭不稳定风险、居住不稳定风险、品质及道德风险、健康风险、信用风险、经营风险、股权风险、管理不足风险、还款能力不足风险、过度负债风险等原因,未按照合同约定还款,导致出借人的出借本金和利息无法按时回收。

2.出借人风险 出借人因其出借风险意识、风险识别能力、出借经验、风险承受能力等原因,未能准确了解借贷风险,出借决策产生偏差,致使自身遭受损失。

3.撮合失败风险 针对出借人出借本金或者回款再出借资金,网络借贷信息中介机构会积极协助出借人寻找、推荐借款人,以完成资金出借、获取利息之目的,但寻找、推荐借款人周期存在一定不确定性,甚至可能存在不能满足匹配条件从而无法进行匹配的情况,导致出借人可能无法快速出借资金和获得利息。

4.市场风险 网络借贷行业因受经济因素、政治因素等各种因素影响而引起的波动,从而会产生风险。

二、一般风险

1.税收风险 对于网络借贷所适用的税务政策,中国财政机关和税务机关尚未制定统一、完善的税务法律体系,且由于各地方政府税务机关存在执行不统一、稳定性差、缺乏足够的政策支持等特点,出借人的利息收入可能会因相应的税收政策的变化而受到不利影响。

2.经济周期风险 经济运行具有周期性的特点,全球宏观经济运行状况将对出借人获得期待利息产生影响,从而产生风险。

3.管理风险 网络借贷信息中介机构的知识、经验、判断、决策、技能等,会影响其对信息的搜集、信息交互和对借款人的资信评估,将会影响出借人的利息收入,从而产生风险。

4.经营风险 网络借贷信息中介机构承诺将按照相关法律法规的规定进行运营及管理,但无法保证永久符合相关法律和监管部门的要求。如网络借贷信息中介机构无法继续经营网络借贷信息中介业务或发生重大业务调整,或财产状况发生重大变化,则可能会对出借人产生不利影响。网络借贷信息中介机构有权将借款人信息复核、贷后跟踪等用户服务事项以委托服务/服务外包等方式交由其他机构办理,因合作机构不符合监管部门规定的资质,或被监管部门撤销相关业务许可、责令停业整顿等原因不能正常履行职责,或不具备提供服务的相关条件、或因管理不善,或发生停业、解散、破产、被吊销营业执照等情形,可能会给出借人带来一定的风险。

5.操作或技术风险 操作或技术风险是指网络借贷信息中介机构、支付机构或资金存管机构在业务操作过程中,因内部控制存在缺陷或者人为因素造成操作失误或违反操作规程等引致的风险,例如交易错误、IT系统故障等风险。

6.法律和政策风险 法律法规的变化,货币政策、财政政策、行业政策的调整,以及监管部门对金融市场和网贷行业监管政策的调整,均可能影响本次借款的资金成本和履约表现,从而产生本息损失的风险。

7.其他风险 战争、自然灾害等不可抗力的出现,可能导致借贷本息遭受损失。代理机构违约等超出网络借贷信息中介机构自身直接控制能力范围之外的风险,也可能导致出借人的利益受损,从而带来风险。

P2P产品与银行理财产品有什么区别?
很多人都购买过银行理财产品,也购买过P2P产品,但是这两者的区别却往往没有定论,下面几个方面可以帮助大家更好的区分两者。

1.起步门槛 P2P产品:门槛较低,多为100元或1000元起投(特殊除外)。银行理财产品:门槛较高,一般5万元起投。

2.收益高低 目前,银行理财产品的综合年化收益率在4%左右。由于P2P产品是出借人与借款人之间的交易,P2P平台提供的是点对点的信息中介服务,中间少了繁琐的手续费用,所以收益率会相对较高,综合年化收益率在7%-12%。

3.平台营销活动 银行理财产品一般很少有营销活动,而P2P平台为了回馈用户,时常会做活动,或发红包或加息,那么产品的实际收益率可能会比表面收益率高出一些。

4.付息方式 银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息。而P2P产品的付息方式可能会有多种。如等额本息、等额本金等。这从一定程度上讲更便于用户资金的利用。

5.流动性 大多数银行理财产品是封闭的,而P2P产品有些是可以转让的,一定程度上保障了用户资金的流动性。

6.资金流向 P2P产品:直接流向小额贷款的借款人。银行理财产品:可能涉及现金业务、基金业务、债券类、信托业务等多种流向。

7.安全性 通常情况下银行理财产品的安全性比较高,由于银行是由国家信用背书的,在风控审核方面相对严格,所以安全性也较高。但银监会早已允许银行破产,所以即便是银行也不是百分之百无风险的。而P2P平台正在积极响应监管要求,安全性方面得到了大大的提升。

总的来说,无论是哪种产品都有自己的优势,大家一定要根据自己的需要来选择,适合自己的才是最好的。

购买股票和P2P哪个风险更大?
说到投资选择,有的人喜欢购买股票,有的人比较青睐P2P产品,但是两者相比哪个风险更大呢?或许我们可以从以下几个方面来对比一下:

1.起投门槛 股票的起步门槛是几百元,但是股票最低买卖单位是100股1手。举个例子,如果股价是10元钱,购买门槛就是1000元,如果股价是50元,购买门槛就是5000元。就P2P平台而言,大部分都是100元或是1000元起投,甚至还有1元起投的,从整体上来看P2P的门槛可能会更低一些。

2.交易时间 股票只能在工作日固定时间内操作,上午9:30-11:30,下午13:00-15:00,这个时间段以外的其它时间都不能交易。而P2P产品则是随时可以购买的,具体可以根据平台放标时间来选择。

3.流动性 股票是没有约定持有时间期限的要求的,当天买的股票次日起即可卖。而P2P一般是有固定期限的,出借人需要履行约定的期限,是不能随意提前终止的,但是有的产品可以进行债权转让,需要注意的是可以转让的产品往往会有一定的封闭期。

4.收益率 购买股票以后,每天的股票价格是变化的,但只要你持有,股票本身是存在的(除非退市),所以如何避免股价低于你购买时的价格是获取收益的关键。而对于P2P而言,预期收益基本是可以确定的,而收益获取取决于借款人能否及时还款,所以对产品的分析选择是关键。

5.交易载体 购买股票只能在上交所和深交所购买,这都是国家指定的交易市场机构,只要按照既定的规则流程,用户不用考虑交易载体的问题。而P2P则需要对平台进行选择,大家可以选择自己信任的合规的平台。

6.手续费用 购买股票需要支付印花税、佣金和过户费(仅上海股票收取),购买P2P产品仅仅会从中收取一定的服务费。

总的来说,无论是购买股票还是购买P2P产品都需要具备一定的风险承受能力,切记盲目追求高收益,要根据自己的实际需要去选择产品。

小额贷款公司与P2P平台有什么不同?
贷款已经成为非常普遍的经济行为,说起借贷,很多人会分不清小额贷款公司借贷和P2P借贷,我们可以从以下几个方面来做一下比较:

1.公司性质不同 小额贷款公司是一种专门服务于有资金贷款需求的中小企业及个人用户,解决其短期资金周转难题,而且多数情况下,都是以抵押的形式进行贷款,它并不具有中介的角色。P2P借贷平台是网络借贷信息中介,它主要为出借方和借款方提供信息技术服务。

2.资金去向不同 小额贷款公司中出借者的钱进的是公司账户,再把资金以借贷的形式放给贷款者。P2P公司中出借者的钱直接借款人账户。P2P公司都有合作的第三方资金监管平台,出借人在P2P平台上看出借信息,通过第三方直接把钱转到出借人的账户中。

3.交易方式不同 小额贷款公司必须要本人到公司签署相应合同,面对面的与公司的销售人员接触。P2P公司会将债权信息公布在网站上,并且设有多种形式供出借人自主选择,有多种期限不同的产品和不同的风险等级。

4.收取费用不同 小额贷款公司会收取相对应的利息,而P2P平台作为信息中介会收取一定的服务费。

5.出借范围不同 由于P2P借贷平台大多数都是线上的服务模式,但是小贷公司则是线下借贷的模式,公司本身直接参与资金借贷交易。所以,P2P平台可全国出借,而小额贷款公司只能够提供区域性放款。无论是小额贷款公司还是P2P平台,大家在选择的时候一定要注意了解清楚,再次提醒,网贷有风险,出借需谨慎。

无论是小额贷款公司还是P2P平台,大家在选择的时候一定要注意了解清楚,再次提醒,网贷有风险,出借需谨慎。

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